https://cvvstores.pl Угон авто страховой случай | Nlpseminar.ru

Прочее

Угон авто страховой случай

ВС РФ разрешил выделить угон автомобиля с регистрационными документами в отдельный страховой риск

Nomadsoul1 / Depositphotos.com

Страхователь по договору каско, которому страховой организацией было отказано в признании хищения застрахованного транспортного средства страховым случаем, обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения. Основанием для отказа со стороны страховщика послужило то, что автомобиль был похищен вместе с находившимся в нем свидетельством о регистрации, в то время как страховой полис предусматривал страхование по риску «Угон транспортного средства без документов и ключей» (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 13 августа 2020 г. № 46-КГ19-16).

Суды двух инстанций признали требование страхователя обоснованным. Они исходили из разъяснения, содержащегося в п. 32 постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20, в соответствии с которым оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Однако сам ВС РФ счет этот вывод ошибочным. Он указал, что в силу принципа свободы договора стороны вправе по своему усмотрению определить перечень страховых случаев, а также обстоятельств, не признаваемых таковыми.

Оставление в транспортном средстве регистрационных документов действительно не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, но лишь при условии, что страховой случай наступил. Между тем из страхового полиса следует, что договор заключен по риску «Угон транспортного средства без документов и ключей», страхователем уплачена соответствующая страховая премия.

В соответствии с применяемыми страховщиком правилами страхования угон транспортного средства с документами и ключами является отдельным страховым риском, включение которого в договор предполагает уплату страховой премии в большем размере.

Таким образом, страхователь при заключении договора страхования самостоятельно выбрал его условия и уплатил страховую премию в объеме, соответствующем данным условиям. В связи с этим ВС РФ пришел к выводу, что заявленное страхователем событие не относится к рискам, входящим в страховое покрытие.

Напомним, что ранее ВС РФ высказывал точку зрения, в соответствии с которой неправомерным является не только условие страхования, освобождающее страховщика от выплаты страхового возмещения в случае хищения автомобиля с регистрационными документами или ключами (упомянутый п. 32 постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20), но и исключение угона транспортного средства из числа страховых случаев по этому признаку (Обзор, утвержденный Президиумом ВС РФ 10 октября 2012 г.).

Однако в рассматриваемом случае, с учетом дифференциации страховых рисков и соответствующих им страховых тарифов, ВС РФ признал деловую практику страховщика не противоречащей закону.

Выплаты по КАСКО при угоне

Как рассчитывается размер страхового возмещения при угоне (хищении)?

Размер страховой выплаты при угоне застрахованного по полному КАСКО автомобиля рассчитывается по следующей формуле.

Страховое возмещение = страховая сумма по договору за вычетом:

  1. Амортизационного износа, который рассчитывается с начала действия договора до наступления страхового случая (угона). Процент амортизационного износа устанавливается правилами КАСКО каждой конкретной СК, зависит от возраста авто, срока страхования, и в большинстве компаний составляет, примерно, от 12 до 20% в год.
  2. Безусловной франшизы, если страхователь заключил договор, предусматривающий наличие таковой.
  3. Суммы произведенных ранее выплат, если страховая сумма по договору является агрегатной (уменьшаемой на размер каждой произведенной выплаты).
  4. Недоплаченных страховых взносов (для тех страхователей, которые оплачивали полис в рассрочку, и угон ТС произошел до момента уплаты очередного взноса).

Что касается 2, 3 и 4 пунктов, они не всегда присутствуют в договоре страхования. Выбор этих опций в КАСКО (франшизы, агрегатной страховой суммы или рассрочки) зависит от желания автовладельца. А вот нормы амортизационного износа при выплатах по угону или тотальной гибели авто, в обязательном порядке, прописаны и действуют в любой СК. Эти нормы учитывают потерю рыночной стоимости автомобиля со временем, и при выборе страховой компании, очень важно поинтересоваться, какие процентные ставки по амортизации она предлагает. Возможно, они окажутся неприемлемо высокими или подозрительно низкими.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Чтобы клиенты по КАСКО не теряли при получении выплат за угон на вычетах по амортизации, некоторые фирмы предлагают дополнительно к полису КАСКО, так называемую GAP-страховку. GAP – Guaranted Asset Protection, в переводе с англ. – «гарантия сохранения стоимости автомобиля». «GAP-страхование» обеспечивает клиентам выплату в размере полной стоимости авто на момент заключения договора, без вычета амортизационного износа. Страховка GAP оформляется одновременно с полисом КАСКО и составляет определенный процент (обычно менее 1%) от страховой суммы по КАСКО. В настоящее время возможностью GAP-страхования пользуются пока около 5% автолюбителей.

Следует учесть и то, что страховая сумма в полисе не распространяется на самостоятельно установленное (кроме штатного) дополнительное оборудование. Его следует страховать отдельно. Только в этом случае при угоне автомобиля, за дорогостоящие «навороты» можно будет получить адекватную компенсацию. Конечно, за вычетом износа, но проценты на износ доп. оборудования гораздо меньше, чем на само авто.

Сроки выплат за угон при страховании КАСКО

Сроки выплат по КАСКО от угона также оговариваются в правилах автоКАСКО и в каждой компании варьируются.

Чаще всего страховщики оставляют за собой право не выплачивать возмещение за похищенное авто раньше, чем через 2 месяца – ровно столько времени отводится полиции на розыскные мероприятия по факту угона. Через 2 месяца уголовное дело приостанавливается (или прекращается), пострадавший получает на руки соответствующее постановление, которое отдает в страховую компанию. После чего можно в течение ближайшего времени ожидать выплату.

Ряд компаний обязуются заплатить определенный процент от страховой суммы сразу после возбуждения уголовного дела по факту хищения, а оставшиеся деньги доплачивают по аналогичной схеме, после закрытия (приостановки) дела.

Перед тем как выплатить страховое возмещение, СК обязательно заключает со своим клиентом договор о взаимоотношениях сторон, если вдруг ТС обнаружится уже после того, как выплата за него будет произведена.

В этом случае возможно 2 варианта соглашения.

  • Страхователь возвращает компании выплаченную по страховке сумму и забирает ТС себе.
  • Страхователь отказывается от права собственности. Если авто найдется, оно будет принадлежать компании. И она будет вольна делать с ним все, что угодно: разбирать на запчасти, продавать, эксплуатировать и т.д.
  • Самая распространенная причина отказа в выплате по угону при страховании КАСКО

    Самой распространенной причиной, по которой страховые компании не хотят платить по КАСКО за угон, является событие, когда ключи и документы при угоне находятся в авто и пропадают вместе с ним. Или оказывается, что именно накануне печального события документы украли, о чем полиция и компания не были поставлены в известность. Правила КАСКО практически всех компаний оговаривают именно эти «скользкие» моменты, как причину отказа в выплате. Но, как показывает практика, подобное решение страховщика можно легко оспорить в суде.

    Дело в том, что Гражданский кодекс РФ является более основополагающим документом, чем правила страхования КАСКО. И правила не должны содержать положения, которые противоречат гражданскому законодательству и ухудшают положение страхователя по сравнению с установленным законом. Все возможные основания, освобождающие страховую компанию от выплаты, перечислены в статьях 961, 963, 964 ГК РФ. И в этих статьях ничего не говорится об оставленных в угнанном автомобиле ключах и документах. Поэтому при грамотной юридической поддержке есть все шансы выиграть дело против страховой компании.

    Что делать владельцу полиса КАСКО в случае угона автомобиля?

    Памятка разъясняет действия страхователя, направленные на получение компенсации по риску «угон». Для урегулирования отношений с органами правопорядка и иными организациями и лицами, имеющими отношение к происшествию, могут понадобиться дополнительные меры, не описанные в этом документе.

    Разумеется, пропажа машины – это серьезный удар для любого автомобилиста. Поэтому в такой ситуации крайне важно собраться с мыслями и сохранять хладнокровие. Это поможет избежать элементарных ошибок, которые могут оказаться фатальными при получении выплаты.

    1. Никогда не оставляйте документы на автомобиль или ключи в салоне. Страховая компания в момент написания заявления о страховой компенсации по риску «угон», как правило, просит страхователя передать ключи, брелоки от противоугонных систем и документы на машину. Если страхователь не может предоставить их ввиду того, что они были похищены вместе с автомобилем, у страховщика есть основания отказать в выплате страховой компенсации согласно правилам страхования КАСКО . Ведь страхователь в этом случае недобросовестно относился к обеспечению сохранности застрахованного имущества. Таким образом, первый шаг, необходимый для получения страховой выплаты, надо делать ещё до наступления страхового случая.
    2. Связаться со страховой компанией по круглосуточному телефону, указанному в полисе, и сообщить диспетчеру о наступлении страхового случая. Договоры страхования КАСКО оставляют страхователю немного времени для того, чтобы сообщить об угоне автомобиля, как правило, несколько часов. Это делается, чтобы избежать мошенничества и дать возможность начать оперативные мероприятия по розыску автомобиля как можно быстрее. Поэтому лучше не медлить и позвонить страховщику сразу же после обнаружения угона. Данная памятка разъясняет общие действия страхователя, которые ему необходимо предпринимать вне зависимости от того, в какой компании застрахован автомобиль. Но у каждого страховщика могут быть индивидуальные требования, прописанные в страховом договоре. Звонок в страховую компанию поможет избежать ошибочных действий и упущений.
    3. Желательно собрать контактные данные свидетелей. Это послужит доказательством того, что произошёл действительно угон автомобиля, а не мошенничество со стороны недобросовестного страхователя. Свидетелями могут быть люди, которые проходили мимо и могут подтвердить факт появления автовладельца на стоянке в конкретное время. Свидетелями могут выступать, например, друзья или знакомые страхователя, совместно с которыми была обнаружена пропажа автомобиля. При этом показания членов семьи в суде обычно не учитываются.
    4. Заявить об угоне автомобиля в полицию. Угнанные автомобили находят не так часто, как хотелось бы. Но заявление об угоне в органы охраны правопорядка – непременное условие для получения выплаты. Страховые компании оставляют себе надежду на то, что когда-нибудь автомобиль будет найден, и это покроет часть убытков. В дальнейшем страхователю понадобится предъявить в страховую компанию ряд документов, которые выдаёт полиция. Время, которое прошло от обнаружения угона до обращения в полицию, также имеет значение, поэтому важно не тянуть и сразу обращаться в ближайшее отделение.
    5. В полиции необходимо взять справку, подтверждающую факт обращения по поводу угона автомобиля, или талон о принятии заявления по факту хищения. Данный документ – доказательство соблюдения требований страховщика, описанных выше.
    6. Нежелательно отдавать в полиции документы на автомобиль, ключи и брелоки от противоугонных систем, хотя сотрудники полиции могут их потребовать. В этом случае страхователю надо объяснить, что они нужны для предъявления в страховую компанию. Если изъятие действительно необходимо, страхователю надо взять в полиции справку, о том, что было изъято и с какой целью (например, чтобы приобщить к материалам уголовного дела). Эту справку надо будет передать в страховую компанию.
    7. Приехать лично в страховую компанию и написать заявление о наступлении страхового случая по риску «угон». Это лучше сделать в день угона или на следующий день, если отсутствие автомобиля обнаружилось ночью. В договоре страхования всегда прописаны сроки подачи заявления. Несоблюдение страхователем этих сроков может привести к проблемам с выплатой компенсации.
    8. Когда будет возбуждено уголовное дело по факту хищения автомобиля, надо взять копию постановления о возбуждении уголовного дела и передать её страховщику. Полиция возбуждает уголовное дело не сразу, а через пять дней после подачи заявления. Если по каким-то причинам страхователю было отказано в возбуждении уголовного дела, страховая выплата произведена не будет.
    9. Большинство страховщиков настаивает на подписании соглашения между страхователем и страховой компанией. В нём страхователь обязуется известить страховщика, если ему станет известно что-либо о месте нахождения угнанного автомобиля, и если машина будет найдена после получения выплаты, автовладелец совершит все необходимые формальности для передачи машины в собственность страховой компании. В случае, если автомобиль будет найден и страхователь захочет оставить его себе, ему необходимо будет вернуть полученную компенсацию.
    10. Узнать, как будет произведена выплата, и открыть счёт. Выплата в случае угона автомобиля составляет, как правило, значительную сумму. Поэтому страховые компании не выплачивают компенсацию наличными, а перечисляют её на банковский счёт страхователя. Если счета нет, то его стоит заблаговременно открыть и предоставить страховщику реквизиты.
    11. Следите за закрытием уголовного дела. Как правило, выплата производится в течение нескольких месяцев после предоставления страхователем всех документов. Обычно по закрытию уголовного дела в связи с невозможностью найти автомобиль. Однако часто в договорах страхования КАСКО прописывается срок, по истечении которого страховая компания осуществляет выплату, даже если автомобиль не найден, а уголовное дело не закрыто.
    12. Минимально необходимые документы для предъявления в страховую компанию для получения страховой выплаты по риску «угон»:
      • Справка об обращении в полицию или талон о принятии заявления;
      • Документы на автомобиль (или справка об их изъятии);
      • Ключи от автомобиля и брелоки от противоугонных систем (или справка об их изъятии);
      • Копия постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения;
      • Оригинал страхового полиса КАСКО.
      • Найди самый выгодный тариф на свой автомобиль!

        Калькулятор КАСКО

        Калькулятор ОСАГО

        За что не заплатят по КАСКО?

        КАСКО на кредитное авто: как избежать проблем и не переплатить?

        5 ошибок страхователей при оформлении выплаты

        Калькулятор КАСКО

        Узнайте, где лучше и дешевле Узнайте, где лучше

        Электронное ОСАГО

        Купите автогражданку онлайн Автогражданка онлайн

        Отзывы о компаниях

        Истории от реальных клиентов Правда от клиентов

        Угон автомобиля как страховой случай.

        Разумеется, страхование автотранспорта от угона – это не противоугонная система, это всего лишь одно из средств относительно безболезненного преодоления последствий незаконных действий со стороны злоумышленников. И если страховка по полису ОСАГО появилась в нашей стране относительно недавно, то «полное страхование», «страхование по кругу», известно ещё с советских времён как общедоступный и надёжный финансовый инструмент. Особым спросом такой вид услуги не пользовался, так как количество таких преступлений как угон или кража автомобиля было сравнительно мало. Но как показано в известном советском фильме «Берегись автомобиля», услуга страхования автомобиля от угона или кражи была отнюдь не чужда социалистическому обществу.

        Кстати, стоит оговориться о том, почему термины «угон» и «кража» автомобиля различаются с точки зрения юристов и Уголовного Кодекса. Угон – это неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения. Кража – тайное завладение чужим имуществом. Помимо этих двух указанных случаев автотранспортное средство может выйти из владения законного собственника путём совершения грабежа, разбоя или мошенничества, вымогательства. Одним словом, если не вдаваться в юридические тонкости квалификации преступлений, угон – такие действия злоумышленников, при которых они присваивать автомобиль не собирались, только предполагали воспользоваться им как средством передвижения без извлечения иной материальной выгоды, в том числе и путём продажи. Кража – это то, ради чего вскрываются хитроумные замки, обходится действие заводских противоугонных систем. Это завладение имуществом с целью извлечения материальной выгоды. Проблема смежности этих двух составов преступлений вызвана труднодоказауемостью намерений злоумышленников. Разные сроки лишения по статьям также приводят к тому, что пойманные злоумышленники указывают на то, что они хотели «просто покататься», то есть совершить угон, за который ответственность ощутимо меньше, нежели за кражу, грабёж или разбой. Схожесть составов также привела к тому, что страховые компании перечисляют практически все составы преступлений против имущества, при наступлении последствий которых предусматривается выплата страховой суммы страхователю.

        Хочется заметить, что страховые компании не практикуют страхование автотранспорта исключительно от угона, включая его в комплекс случаев, наступление которых признаётся страховым случаем. Некоторые страховые компании практикуют отказ в страховании от угона дорогостоящих автотранспортных средств, которые постоянно фигурируют криминальных сводках, в графе «угнано». Такой отказ, по большому счёту, не противоречит существующим правилам страхования, так как в противном случае можно было бы говорить о понуждении стороны к заключению сделки, что в случае с договором страхования не вполне уместно. Страхование исключительно от угона не рентабельно и крайне опасно, так как страховое мошенничество со стороны недобросовестных страхователей имеет долю в 20-30 процентов от общего числа страховых случаев, так что перечисление таких случаев как «пожар, дорожно-транспортное происшествие, противоправные действия третьих лиц, падение предметов» является неким подобием «страховой подушки» для страховых компаний. Автомобиль страхуется от ущерба и от угона одновременно.

        Договор страхования.

        Страхователем по страхованию имущества может быть любое лицо, но договор страхования должен быть заключен только в пользу конкретного лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 ГК РФ), иначе договор недействителен на основании п.2 ст.930 ГК РФ. Это подразумевает то, что, полис может быть приобретен кем угодно, но если с машиной произойдет страховой случай — повреждение либо угон — страховую выплату получит только собственник застрахованного объекта, заинтересованный в его сохранении. Таким образом, собственник по договору страхования является «Выгодоприобретателем» (получателем страховой выплаты) по такому договору страхования. Как правило, на практике страхователем и выгодоприобретателем является одно и то же лицо, так как в большинстве случаев именно собственник заключает договор страхования, подразумевая свою заинтересованность в сохранении имущества. Поэтому необходимо иметь в виду, что если автомобиль фактически эксплуатируете одним человеком, который не является собственником автомобиля, то для того, чтобы договор страхования был заключен в его пользу, необходимо наличие генеральной доверенности на указанный автомобиль. Следует отличать генеральную доверенность от доверенности на право управления автомобилем. Генеральная доверенность уполномочивает пользоваться и управлять принадлежащей владельцу автомашиной, следить за техническим состоянием автомашины, представлять владельца автомобиля в органах ГИБДД, проходить техосмотр, расписываться за владельца и выполнять все действия, связанные с данным поручением. Генеральная доверенность должна быть нотариально заверена, в отличие от доверенности на право управления автомобилем, которая может быть составлена в простой письменной форме (т.е. написана в свободной форме с указанием доверенного лица и личной подписью владельца). Без генеральной доверенности Вы сможете заключить договор страхования только в пользу собственника автомобиля либо в пользу лица, имеющего генеральную доверенность на автомобиль.

        Страховая стоимость

        Страховая стоимость — это действительная стоимость объекта страхования (существует еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т. п.). Как правило, для расчета стоимости нового автомобиля берется цена, указанная в счет-справке. Счёт-справка является, помимо всего прочего, документом, подтверждающим переход права собственности, хотя в идеале таковым документом должен быть договор купли-продажи. Учитывая популярность в России сделок купли-продажи автомобилей по генеральной доверенности, которые не влекут за собой смену собственника, налоговые органы принимают справку-счёт к сведению о том, что автотранспорт сменил собственника. Для расчета стоимости «подержанного» автомобиля применяют чисто технические методы — существуют специальные таблицы по начислению износа в зависимости от возраста и пробега автомобиля. Для каждой марки коэффициенты разные. Также используются специальные каталоги для определения стоимости конкретного автомобиля (НАМИ — для отечественных автомобилей, SUPERSCHWACKE — для иностранных автомобилей). Свои поправки дает и непосредственный осмотр машины. К примеру, стоимость машины через год эксплуатации, по расчетам различных компаний, снижается на 10-20%, а трехлетняя машина может оказаться дешевле новой более чем на 40%. Стоит обратить внимание, что страховая стоимость (действительная стоимость) — это не рыночная цена продажи или покупки автомобиля подержанного автомобиля, а его оценочная стоимость. И цифровое выражение этих стоимостей может существенно отличаться. Например, автомобиль с трёхлетним периодом эксплуатации приобретался на авторынке за 500 тысяч рублей, страховая компания оценила его в 480 тысяч рублей (не вина страховщиков, что покупатель переплатил какую-то сумму при покупке), а страхователь желает застраховать такой автомобиль на 450 тысяч рублей. Это может быть вызвано разными причинами, о которых страхователь может и не уведомлять страховщика. Однако, в случае угона такого автотранспортного средства говорить о сумме страховой выплаты свыше 450 тысяч рублей не приходится.

        Например, часто встречающийся пример с отказом в страховой выплате на том основании, что вместе с угнанным автомобилем были утрачены все документы на автотранспортное средство (свидетельство о регистрации, талон техосмотра, страховка ОСАГО или даже паспорт транспортного средства). Само собой, что у страховой компании, да и у сотрудников правоохранительных органов возникнут лишние вопросы к владельцу ТС, ведь случаи такой утраты документов одновременно с хищением автомобиля крайне редки и на первый взгляд выглядит как случай страхового мошенничества. Однако, страховые компании предпочитают отказывать в праве на страховую выплату как в этом случае, так и в случае утраты запасного ключа от автомобиля. Статья 929 ГК РФ устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности в выплате страхового возмещения, и таким условием является факт наступления страхового случая, что сомнению подвергаться при соблюдении прочих условий не может. То есть, положения договора, которые устанавливают дополнительные условия для наступления обязанности страховщика выплатить страховое возмещение, недействительны. Стоит заметить, что в Гражданском кодексе РФ существует перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. К таким основаниям относятся нормы права, предусматривающие уведомление страховщика о страховом случае, предусмотренные статьей 961 ГК РФ, нормы, предусматривающие последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ), нормы, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (ст. 964 ГК РФ) и нормы, связанные с лишением страховщика прав суброгационных требований по вине страхователя или выгодоприобретателя (ст. 965 ГК РФ), а также иные, предусмотренные законодательством РФ. Именно законодательством, а не Правилами, так как обязанность выплатить страховое возмещение установлена законом (ст. 929 ГК РФ). Таким образом, установить исключения из установленного законодателем обязательства можно только путём принятия соответствующих изменений в законодательство.

        Угон является одним из немногих страховых случаев, когда страховая компания обязана, при соблюдении всех прочих равных условий, всю страховую сумму. Если учитывать, что средний размер комплексного страхования автомобиля составляется всего 7-8 процентов от его стоимости, то нежелание некоторых страховых компаний выплачивать страховую сумму становится абсолютно явным. Да, все страховщики обладают довольно профессиональными службами безопасности, которые проводят собственные расследования в случае угона автотранспорта. Но процент возвращённых автомобилей составляет около 10-15, что нельзя назвать удовлетворительным ни с точки зрения раскрываемости преступлений, ни с точки зрения активной деятельности страховых компаний в поиске фактически своего же имущества. Некоторые не совсем добросовестные страховые компании используют свои юридические отделы и службы для искусственного затягивания сроков страховых выплат или отказа от их осуществления вообще. Страхователю стоит помнить, что внимательное прочтение и изучение предлагаемого страховой компанией договора страхования может предупредить потенциально возможные недоразумения. Не стоит «стесняться» как можно более подробно расспрашивать страхового агента о малейших нюансах страхования, забрать образец договора домой или даже показать его знакомому юристу. Если даже Вы и подпишите договор страхования, при котором вероятность получения страховой выплаты или даже сама вероятность наступления страхового случая крайне ничтожно, то не стоит отчаиваться и опускать руки при словах страховщика «Вы же сами подписали…». Никакой договор не может ухудшать положение страхователя по отношению с действующим гражданским законодательством и существующими «Правилами страхования автотранспортных средств». Государство в некотором роде гарантируют защиту от злоупотреблений со стороны недобросовестных страховщиков. Стоит отметить, что существующие положения законодательства оставляют довольно просторное поле для манёвров страховых компаний.

        Угон авто страховой случай

        Использование нашего сайта означает Ваше согласие на прием и передачу файлов Cookie Что такое Cookie?

        • Статьи
        • Страховые выплаты при угоне автомобиля
        • Оформление страховых выплат при угоне машины: возможно ли это?

          Страховые выплаты при угоне автомобиля волнуют посетителей нашего портала гораздо реже, чем выплаты при ДТП. Это закономерно, так как угоняют автомобили гораздо реже, чем бьют в авариях. С учётом необъятной паранойи страховых компаний по отношению к тем, у кого угнали любимого железного коня, будет полезно знать, как вести себя и что делать, чтобы получить выплаты по угону.

          Как правило, подавляющее большинство клиентов, которые стали жертвой угона, страховые компании считают мошенниками.

          Угон автомобиля с точки зрения отечественного законодательства

          Итак, рассмотрим подробнее страховой случай «Угон». Для начала надо понять разницу между угоном автомобиля и его кражей.

          Угон квалифицируется по статье 166 УК РФ как «неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения». Говоря проще, угон это когда вашу машину без вашего на то разрешения взяли покататься, но не похитили ее, чтобы вы ее больше никогда не увидели. Трудно себе представить, сколько молодых людей, взявших покататься без спроса машину у отца, ходило бы сейчас по просторам нашей необъятной родины с судимостями, если бы при каждом таком случае те самые отцы обращались в полицию.

          Поскольку в нашей стране под понятием угон понимается именно кража автомобиля, рассмотрим этот вопрос более подробно

          Что делать в случае угона личного авто?

          Запомните несколько шагов, которые надо сделать правильно для получения выплаты:

          • Проверьте, не украдена ли машина вместе с ключами и/или документами.
          • Незамедлительно заявите в полицию об угоне.
          • Обратитесь в страховую компанию с письменным заявлением о наступлении страхового случая.
          • Если автомобиль угнан с ключами и/или документами, то это может доставить вам дополнительные трудности, такие как франшиза, то есть вычет из страхового покрытия. Такая франшиза может доходить до абсурдных 90% согласно правилам страхования КАСКО. Обойти этот момент можно, так как, по сути, это является злоупотреблением правом со стороны страховой компании. По этой причине суды реагируют негативно на случаи применения таких драконовских франшиз.

            Какие документы понадобятся?

            Основная проблема, с которой придётся столкнуться при угоне автомобиля, это срок для выплаты страхового возмещения. Для получения страховки при угоне вам придётся предоставить в страховую компанию следующие документы:

          • регистрационные документы на автомобиль (Паспорт ТС, Свидетельство о регистрации ТС, договор купли-продажи);
          • страховой полис обязательно с приложением квитанции о его оплате;
          • постановление ОВД о возбуждении уголовного дела;
          • постановление ОВД о признании потерпевшим (не всегда);
          • постановление о приостановлении уголовного дела (этот документ вы можете получать до трёх месяцев после угона, так как дело приостанавливается сотрудником ОВД очень и очень долго);
          • заявление о страховом случае с указанием банковских реквизитов для перечисления выплаты;
          • заявление об отказе от права собственности на украденный автомобиль на основании пункта 5 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ».
          • Такое заявление лучше всего подать страховщику сразу, чтобы потом отсутствие этого заявления не стало поводом для затягивания сроков по выплате страховки. Помните, что при отказе от права собственности на украденный автомобиль страховщик обязан выплатить вам полную страховую сумму без вычета износа. Выплата с износом при угоне незаконна.

            Автомобили

            Страхование

            Верховный суд застраховал водителей от угона

            Верховный суд защитил владельцев угнанных машин от страховщиков

            Верховный суд фактически запретил страховщикам отказывать в выплатах по каско в случаях, если в угнанном автомобиле находились документы на транспортное средство. Страховщики, ссылаясь на соответствующий пункт договора, при таких угонах отказывали в выплатах. ВС посчитал, что вне зависимости от обстоятельств угон должен быть признан страховым случаем.

            Верховный суд (ВС) в обзоре судебной практики за II квартал этого года защитил автовладельцев от страховых компаний, которые отказывали в выплате компенсаций по каско за угон автомобиля в том случае, если в машине находились документы на нее.

            Теперь граждане, которым ранее на этом основании было отказано в выплатах, могут обратиться в суд и добиться пересмотра дела.

            В поле зрения ВС попал один из характерных случаев, когда страховая компания после угона автомобиля своего клиента отказалась выплачивать ему компенсацию, сославшись на один из пунктов договора о страховании. В нем было прописано условие, согласно которому, если в украденной машине осталось свидетельство о регистрации, то этот случай не является страховым.

            Суд первой инстанции, а затем и кассационной, встал на сторону компании и отклонил иск автомобилиста. По мнению судов, ответчик действовал строго по договору и изначально не принимал на себя обязанность компенсировать расходы в подобном случае. Верховный суд предыдущие решения отменил, направил дело на новое рассмотрение и дал подробные разъяснения на этот счет.

            Ссылаясь на многочисленные юридические нормы, судьи приходят к выводу, что страховщики, включая соответствующий пункт в договор, действуют неправомерно.

            «Страховая компания, являясь профессиональным участником рынка страхования, фактически уменьшает свой обычный предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения, ставя выплату страхового возмещения в зависимость от действий страхователя, выгодоприобретателя, а не от факта наступления страхового случая как объективно происшедшего события», — говорится в обзоре судебной практики ВС.

            По мнению суда, для признания случая страховым важен также факт возникновения опасности, от которой страхуется автовладелец, факт причинения вреда и прямая связь между ними. Верховный суд также пришел к выводу, что нижестоящие суды не учли того, что «правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, поэтому не должны содержать положения, противоречащие Гражданскому кодексу и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленными законом».

            В итоге ВС постановил, что угон автомобиля в любом случае должен быть признан страховым случаем.

            «Такие действия, как умысел страхователя, а в случаях, предусмотренных законом, и их грубая неосторожность, в результате которых наступил страховой случай, могут вести к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения, но не могут служить основанием к отказу в признании произошедшего события страховым случаем», — говорится в документе ВС.

            Ранее ВС уже защитил автовладельцев, которым было отказано в выплате на основании отсутствия второго ключа. То, что это не является поводом для отказа компенсации по каско, Верховный суд признал еще в прошлом году.

            Страховщики отнеслись к решению ВС как к данности. «Мы к этому решению Верховного суда относимся спокойно, потому что смирились, — сообщил заместитель генерального директора компания «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. — Такие случаи уже были, они единичные, и, как правило, они разбирались в судах и решались в пользу пострадавшего страхователя.

            Мы живем в этой реальности и понимаем, что отказывать по этому основанию бессмысленно.

            Не платим только по вопиющим случаям угона, когда человек оставляет ключи в замке зажигания, полный комплект документов, включая паспорт транспортного средства (ПТС). Если у девушки в супермаркете вытащили ключи, она об этом заявила, подняла крик и есть свидетели, то выплата очевидна».

            Иванов объяснил позицию страховщиков, отказывающихся платить в подобных ситуациях. «Если человек оставляет документы на машину в салоне, у страховой компании вполне обоснованно возникает подозрение, что это не угон, а имитация угона: машину продал и потом еще хочет получить деньги со страховой компании», — отметил он.

            Представитель компании подчеркнул, что постановление ВС не повлечет за собой повышение тарифов страхования.

            По его словам, они корректируются вне зависимости от различных судебных решений. «Мы не собираемся менять форму договора и правила страхования, правила — это существенное условие договора. У нас все случаи, связанные с угоном, проходят через службу безопасности, они проверяют обстоятельства угона. Сотрудники этой службы, как правило, бывшие милиционеры, умеют беседовать с людьми, умеют ловить на противоречиях. Если такое выявляются, то можно клиента убедить, что он не прав и может сесть по статье «мошенничество». Случаев, когда знакомый полицейский «подмахивает» по дружбе или за деньги справку об угоне, хотя не имеет на это право, бывает несколько десятков», — рассказал Иванов.

            Похожего мнения придерживается и директор страховой компании «СК Экип» Дмитрий Бирюков. «Случаи, когда люди оставляют документы в автомобиле, встречаются редко, постепенно к водителям приходит понимание, что автодокументы необходимо носить с собой, заявил он «Газете.Ru». —

            Однако угоны с документами в бардачке занимают второе место в общей массе обращений за выплатами по этому пункту.

            На первом месте угоны автомобилей со спутниковой системой охраны, владельцев которых отключили от системы безопасности за неуплату абонентской платы».

            По его словам, страховщики в подобных случаях и без решения ВС предпочитают платить. «Страховые компании, как правило, всегда идут навстречу страхователю и платят по всем случаям угона, не дожидаясь суда, понимая, что он встанет на их сторону.

            И судебные тяжбы с клиентом — это только лишние траты, все равно придется платить», — отметил он.

            Адвокат Антон Басин, отмечает, что количество угонов автомобилей вместе с документами достаточно велико.

            «В моей практике это примерно 20% всех случаев, — рассказал он «Газете.Ru». — Если водителям отказывают в выплате, они обращаются в суды и выигрывают дела. Но тут еще надо смотреть, что за документы оставлены в машине. Если это ПТС, который, по сути, никак не влияет на право собственности, то это одно, а если свидетельство о регистрации автомобиля, то уже совсем другое. Но в нашей стране страховщики почему-то считают ПТС основным документом права собственности». Юрист убежден, что решение ВС никак не повлияет на страховые компании, так как оно, по сути, узаконило правоприменительную практику, когда компаниям по решению судов, как правило, приходится платить.

            «Теперь многие автовладельцы, которым суд ранее все-таки отказал в выплате, могут снова подать иск на основании вновь открывшихся или новых обстоятельств,

            — объясняет юрист. — Но граждане по данному пункту должны подать заявление только в течение трех месяцев после решения ВС, то есть до января 2013 года. Если суд сочтет причину уважительной, как, на мой взгляд, в данном случае, то даже если двухлетний срок исковой давности пропущен и дело было три или пять лет назад, у автовладельца есть все шансы добиться своего».

            Угон с регистрацией

            Такое решение принял Верховный суд. Примечательно, что в этом решении он, по сути, разрешил страховщикам предусматривать разные риски угона. Например, риск угона машины с документами и без документов. Ранее практика у судов была несколько иной. Но обо всем по порядку.

            Некая Бондаренко застраховала свой Datsun On-Do по риску «Угон без документов и ключей». По всей видимости, решила сэкономить. Ведь пакет страховки с таким риском стоил чуть менее 16 тысяч рублей. У страховой компании было предложение по страхованию риска «Угон с документами и ключами». Но стоил гораздо дороже — почти 37 тысяч рублей. И вот незадача — через четыре месяца машину угоняют. И, как назло, вместе с документами. Неизвестно, почему она хранила документы в машине, но факт остается фактом: в страховую компанию она передала все необходимые документы, кроме свидетельства о регистрации машины. Страховщик отказал ей в выплате, указав, что событие — не страховой случай по риску «Угон без документов и ключей».

            Тогда Бондаренко обратилась в суд. И суд первой инстанции указал, что законом не предусмотрено такого основания для освобождения страховщика от выплаты, как оставление в машине свидетельства о регистрации. А потому это не может служить основанием для отказа в выплате. При этом суд сослался на пункт 32 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Согласно ему оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

            Суд частично удовлетворил требования Бондаренко и обязал компанию произвести выплату. Однако страховщик обжаловал это решение в апелляционной инстанции. Но там решение первой инстанции оставили в силе. Тогда страховщик обратился в Верховный суд. И Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов.

            Он указал, что в соответствии с пунктом 32 уже упомянутого постановления Пленума ВС оставление по неосторожности документов в машине не освобождает страховщика от выплаты. Но только в том случае, уточнил ВС, если наступившее событие относится к риску, которое входит в страховое покрытие.

            Но, как следует из страхового полиса, договор был заключен по риску «Угон без документов и ключей». И этот риск значительно дешевле, чем «Угон с документами и ключами». Таким образом Бондаренко самостоятельно выбрала условия договора страхования и заплатила соответствующую премию.

            По правилам страхования, в этом случае непредоставление автовладельцем ключей или документов страховщику после наступления события, имеющего признаки страхового случая, рассматривается, как их оставление в машине. Кроме случаев, когда страхователь до наступления случая письменно сообщил об их утрате. Или когда они были похищены вместе с машиной в результате грабежа, сопряженного с разбоем.

            Суды не учли, что исходя из принципа свободы договора страховщиком могут быть определены различные варианты перечня страховых случаев и соответствующий размер платы за них, что позволяет учесть интересы как страховщика, так и автомобилиста. Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение.

            Напомним, что до недавнего времени страховое мошенничество активно развивалось. В том числе благодаря судебным решениям по делам, в которые судьи не особенно вникали. Не столь давно за такое мошенничество были привлечены муж и жена, которые организовали следующую схему. Машина страхуется по каско. Через некоторое время она перегоняется в другой регион. Потом автовладелец заявляет в полицию об угоне и требует со страховой компании выплату. Машина уходит и с документами, и с ключами. Тот, кто ее якобы угнал, спокойно ее продает, ведь документы чистые. А в это время якобы пострадавший получает страховку. Семейству удалось провернуть несколько подобных махинаций. Машины страховались в разных компаниях, поэтому с ходу аферу было сложно выявить. И только благодаря службе безопасности одной из крупных страховых компаний аферу удалось раскрыть.

            Примечательно, что подобным способом действовали и иностранные автовладельцы, сбывая нашим соотечественникам поддержанные машины в 90-х годах. Так что ничего нового в этой махинации нет.

            Но было решение Пленума ВС, которое позволяло получить страховку в такой ситуации. Сейчас страховщики нашли способ себя обезопасить, разнообразив условия страхования тех или иных рисков. А Верховный суд этим решением их поддержал.

            Читайте так же:  Пенсия по выслуге лет руб

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *